De multe ori, polita Cargo este trecuta cu vederea, daca respectivul caraus este asigurat printr-o polita CMR. Este important de retinut insa faptul ca o asigurare CMR nu asigura marfa, ci raspunderea trasportatorului pentru marfa transportata. Intrucat polita de asigurare CMR difera de la un caraus la altul, in functie de particularitatile si solicitarile fiecaruia, este indicat ca transportatorul sa informeze proprietarul marfii asupra riscurilor
asigurate, astfel incat acesta din urma sa poata incheia o asigurare Cargo, pentru ca marfa sa fie in deplina siguranta in orice situatie.
Diferente intre Cargo si CMR
In ceea ce priveste asiguratul, daca in cazul politei Cargo acesta este in special proprietarul marfii supuse transportului, in cazul politei CMR asiguratul este transportatorul.
Prin polita Cargo se asigura valoarea marfurilor trasportate, iar prin polita CMR se asigura raspunderea transportatorului in calitate de caraus pentru pagube produse marfii transportate.
Referitor la suma asigurata, daca la polita Cargo aceasta este reprezentata de valoarea efectiva a marfurilor transportate, la polita CMR este reprezentata de o limita de raspundere solicitata de asigurat.
O alta diferenta este data de perioada de asigurare: de regula, o polita CMR este anuala si se incheie pentru mai multe transporturi posibile pe parcursul respectivei perioade, in timp
ce polita Cargo se poate incheia optional fie pentru un singur transport - pe perioada acestuia, fie pentru mai multe - pe o perioada de un an de zile. Polita Cargo anuala se emite pentru un volum estimat, urmand ca ulterior sa se faca regularizarea lunar, trimestrial, semestrial sau la sfarsitului anului de asigurare, in baza volumului real trasportat in perioada respectiva.
Evident, exista multe alte diferente date de conditiile de asigurare si clauzele contractuale.
Este important de mentionat faptul ca, in Romania, majoritatea societatilor de asigurari ofera acoperire pentru raspunderea transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile
transportate numai cu vehicule rutiere.
Stabilirea primei la politele Cargo
In cazul politei de asigurare Cargo, pentru a putea stabili o prima de asigurare cat mai exacta, adica direct proportionala cu gradul de risc la care este expus asiguratul, orice societate de asigurare are nevoie de un minim de informatii:
- scurta descriere a marfurilor transportate;
- modalitatea de ambalare a marfurilor;
- tipul transportului (rutier, feroviar, naval sau aerian), daca este intern sau international precum si ruta (daca exista sau nu transbordari);
- mijloacele de transport utilizate - cu prezentarea datelor de identificare a acestora, precum si a modalitatii de depozitare a marfurilor daca este cazul (uneori, unele transporturi sunt refuzate in asigurare, din cauza vechimii mijloacelor de transport);
- conditii de asigurare, clauze speciale (acestea difera de la o societate de asigurari la alta), suma asigurata etc.
In cazul transporturilor multimodale, care presupun mai multe mijloace de transport, cu transbordarea marfii, prima de asigurare va fi mai mare, deoarece marfa poate suferi deteriorari in timpul operatiunilor de descarcare - reincarcare.
In cazul transporturilor cu nave, pentru marfurile transportate pe punte, cotele de prima si implicit primele de asigurare se majoreaza substantial fata de situatia in care marfa
este inmagazinata sub punte.
Fransiza (suma fixa sau procentul din suma asigurata ramasa exclusiv in sarcina asiguratului) este si ea importanta in calculul primei de asigurare. Pentru a beneficia de o prima de asigurare mai mica, se poate opta pentru o fransiza mai mare.
Riscul de furt poate fi acoperit sau nu, in functie de solicitarea asiguratului. Pentru a fi asigurat in caz de furt, se plateste o prima suplimentara, iar o particularitate este faptul
ca multe societati de asigurari considera fransiza obligatorie in cazul riscului de furt.
Stabilirea primei la politele CMR
De obicei, in cazul politei de asigurare CMR, pentru stabilirea primei de asigurare este nevoie de aproximativ acelasi minim de informatii ca si pentru polita Cargo, dar cu ceva mai multe detalii tehnice despre mijloacele de transport. Aceste detalii suplimentare sunt necesare pentru ca, de exemplu, in cazul unor ansambluri cap tractor-semiremorca apare problema asigurarii semiremorcii (de obicei, remorca este asigurata impreuna cu vehiculul remorcher, ca un cuplu de vehicule).
Pentru polita CMR, este importanta limita raspunderii solicitata de catre asigurat pentru fiecare vehicul in parte (in functie de limita solicitata, prima de asigurare poate fi mai mica sau mai mare). De asemenea, atat tipul, cat si valoarea marfii sunt importante.
Si pentru acest tip de polita marimea fransizei (suma fixa sau procentul din dauna lichidabila ramase exclusiv in sarcina asiguratului) determina valoarea primei de asigurare (pe masura ce fransiza creste, prima de asigurare scade).
In cazul politei CMR furtul este un subiect sensibil si, in general, majoritatea societatilor de asigurari despagubesc doar furtul prin efractie. Referitor la acoperire, opinia asiguratorilor
nu este omogena: sunt societati care asigura riscul de furt numai in schimbul unei prime suplimentare (Asitrans, Generali, Asiban, Omniasig - pentru transport in trafic intern), altele il considera risc de baza si nu percep prima suplimentara (Omniasig - pentru trafic international, BT Asigurari), iar unele nu il acopera deloc (Unita, OTP Garancia Asigurari,
Allianz Tiriac).
Despagubirea pentru politele Cargo si CMR
Despagubirea este in general un subiect sensibil in cazul asigurarilor. In caz de dauna, majoritatea asiguratilor se asteapta sa fie despagubiti de catre societatile de asigurare la
care au incheiate polite.
Principial, despagubirea sau indemnizatia reprezinta suma platita de asigurator asiguratului la producerea riscului asigurat, iar concret in cazul celor doua polite nivelul maxim de despagubire este reprezentat de suma asigurata pentru Cargo, respectiv limita de raspundere pentru CMR.
La calcularea despagubirii se ia in considerare fransiza (valoarea acesteia se scade din despagubire), daca aceasta exista.
Trebuie insa retinut faptul ca nu toate daunele se despagubesc, chiar daca la prima vedere par asigurate. De aceea, este important ca atunci cand se solicita si se incheie
o polita de asigurare sa se acorde o atentie sporita conditiilor de asigurare, clauzelor aferente si, nu in ultimul rand, excluderilor mentionate de asigurator. Cele mai multe probleme apar din cauza faptului ca asiguratul trece cu vederea aceste mentiuni din contract.
Probleme apar si din cauza informatiilor incomplete si chiar incorecte furnizate de asigurat la incheierea politei. De exemplu, daca un caraus uita sa mentioneze ca transporta ocazional sau in mod regulat marfuri periculoase, este normal punctul de vedere al asiguratorilor de a nu acorda despagubiri sau de a acorda despagubiri partiale, in functie de informatiile primite.
Pe de alta parte, probleme pot surveni si din cauza asiguratorilor, intrucat instrumentarea dosarelor de dauna difera foarte mult de la o societate de asigurari la alta.
