Cesiunea creanielor poate fi o operaiiune ilegala
Mecanismul cesiunii catre societatea cu raspundere limitata, subsidiara a bancii, functioneaza conform urmatoarei scheme: banca-mama declara creditul ca fiind neperformant, isi constituie provizion de risc, dar nu trece la executarea silita si nici nu il trimite in insolventa, ci vinde creanta unei filiale pe care o detine in proportie de 100% (sau unei alte societati cu raspundere limitata detinuta integral de banca-mama a bancii in cauza). Vanzarea creantei catre propria filiala (adica, trecerea acesteia „dintr-un buzunar intraltul“) sau catre o afiliata se face la preturi cam de 10% din valoarea nominala, pret pe care filiala/afiliata il plateste cu un credit acordat, de cele mai multe ori, chiar de banca in cauza.
Contabilizarea contractelor de cesiune a creantelor la cesionar (persoana care a preluat creantele) trebuie facuta in functie de clauzele specifice fieca rui contract. In toate cazurile, daca nu s-a convenit expres asupra unei cesiuni partiale, cesionarul devine titular al crean- tei pentru totalitatea ei. Odata cu dreptul de creanta, cesionarul dobandeste, prin efectul cesiunii si in lipsa oricarei stipulat ii exprese in acest sens, toate drepturile, accesoriile si garant iile de orice natura ale creantei cesionate.
Daca nu s-a convenit altfel, dobanzile si orice alte venituri aferente creant ei, devenite scadente, dar nepercepute inca de cedent, revin cesionarului, cu incepere de la data cesiunii. In primul rand, trebuie fa- cuta distinctie dupa cum creditul a fost declarat sau nu scadent in prealabil cesiunii. In cazul in care creditul a fost declarat scadent, avem de a face cu o activitate de recuperare a unei creante realizata de o societate specializata. Cel pu- tin aparent, nimic ilegal. In cea de-a doua ipoteza, cand creditul nu a fost declarat scadent inainte de cesiune, operatiunea este flagrant si grav ilegala.
Soluiii pentru beneficiarul creditului
In cazul cesiunii creditului catre o societate cu raspundere limitata avand ca obiect recuperarea de creante controlata integral de banca-mama (sau de banca-bunica, pentru a prelua o formula folosita de Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR), aceasta societate se erijeaza ea insasi in banca, fiindca primeste prin cesiune o creanta care ramane neschimbata (in sensul ca isi pastreaza natura de creanta bancara), plus garantiile care o insoteau. Dar societatea in cauza nu mai este supusa normelor si controlului BNR, intrucat nu este banca, iar raportul juridic cu fostul client al bancii nu mai este supus normelor de protectie a consumatorilor.
Cesiunea creditelor neperformante poate fi considerata ilegala mai ales in cazul contractelor de credit de retail, in care debitorul este un consumator in raporturile cu banca, calitate pe care si-o pierde in raporturile cu colectorul de creante. Beneficiarul creditului intr-o astfel de operatiune ilicita poate sa astepte momentul cand banca il va soma sa plateasca (deci va incepe procedurile de executare silita impotriva debitorului), fie sa actioneze imediat ce primes te notificarea prin care este instiintat de cesiunea de creanta.
In primul caz, in cadrul contestat iei impotriva actelor de executare intreprinse de executorul bancar, exista mai multe argumente care pot fi invocate, printre care nulitatea acestor acte pe motiv ca banca isi foloses te proprii executori pentru a executa o creanta care nu ii mai apartine sau pe motiv ca acesti executori nu pot executa decat creante „bancare“, caracter care nu se transmite prin cesiune.
In cea de-a doua situatie, debitorul cedat poate cere nulitatea cesiunii de creante pe cel putin doua considerente: este incalcat caracterul intuitu personae al contractului de credit, respectiv operatiunea cesiunii creantei bancare este o simulat ie care ascunde o operatiune ilicita.
